CREDITOS DE CONSUMO EN ECUADOR: CRECIMIENTO Y SU RIESGO
Por Ing. Michelle Medrano
El crédito de Consumo, es un tipo de préstamo personal, rápido, cuyo objetivo principal es la adquisición de bienes o servicios para consumo. Además, su plazo, no excede los 18 meses.
En el Ecuador, este tipo de créditos, ha tenido un incremento en el mercado en los últimos dos años, llegando a 35,8 millones de operaciones crediticias (Según informe de EQUIFAX), de los cuales un 61% de ellas, han sido generados desde casas comerciales. (Equifax • Mónica Orozco -Primicias).
Este crecimiento ha permitido dinamizar la economía del país y recuperarse de la crisis económica que llegó con el COVID-19.
La medida económica adoptada por el Gobierno del Presidente Guillermo Lasso en el mes de mayo, que dispuso que todas las deudas vencidas consolidadas menores a $1.000 sean eliminadas de la Central de Riesgos, permitió que más de 2 millones de usuarios se beneficiaran de esta medida, con la finalidad de reactivar la economía y dar un alivio financiero a las familias ecuatorianas afectadas por la pandemia.
Al quedar liberados de estas deudas, se generaron nuevos créditos para diferentes fines, como son: productivos, comerciales, y de consumo.
El 80% de los nuevos créditos fueron destinados al consumo, otorgados por las entidades bancarias y casas comerciales.
Con estos antecedentes, quiero centrar este análisis en cómo se procesan estos créditos que llevan las casas comerciales al consumidor final.
En la actualidad la oferta de crédito directo, es un producto que tiene mucha competencia en el mercado nacional, con la finalidad de incrementar las ventas. Por lo que, el tiempo es un factor determinante a la hora de elegir la casa comercial que ofrezca mayor agilidad en la calificación de crédito, muchos de los cuales, sin mayor información acerca del cliente ni un análisis profesional previo.
He podido observar, en algunos lugares, que únicamente con la revisión del Buró de crédito y la cédula de identidad, se aprueba los créditos, pero no se verifica los datos entregados en la solicitud, ocasionando un problema en la recuperación de cartera al tener información deficiente o falsa.
En términos globales, esta estrategia permite mayor captación del mercado, las condiciones de crédito son flexibles al consumidor y el comportamiento de pago en el país ha mejorado culturalmente, lo que constituye una disminución en el riesgo de morosidad.
Sin embargo, muchas casas comerciales PYMES, que, por el apetito de riesgo, otorgan estos créditos haciendo prevalecer el beneficio comercial, caen en un problema de liquidez, que los lleva a un endeudamiento con sus proveedores y bancos, acarreando más gastos financieros y operacionales. Además, que no cuentan con toda la estructura tecnológica y conocimiento necesario para soportar el manejo de esta cartera.
CONCLUSIONES
Las pequeñas y medianas empresas que están trabajando con esta modalidad de crédito, deben tomar las siguientes consideraciones para el mejor futuro del crédito en este sector:
- Responsabilidad financiera, establecer políticas comerciales, manejo de presupuesto de inventarios, presupuesto de crédito y finanzas que permitan dar estabilidad y seguridad en la administración de las organizaciones comerciales.
- Asignar un presupuesto para infraestructura tecnológica que permita manejar y controlar la cartera.
- Invertir en capacitación constante a los equipos comerciales, crédito y cobranzas, lo cual les permitirá adquirir habilidades y destrezas para realizar su gestión de manera profesional.
La importancia de capacitarse en conocimientos, herramientas y técnicas para manejo de crédito y cobranzas, como las que recibí de la mano de Credit Management Business School.
Fuentes
- https://www.expreso.ec/actualidad/economia/credito-directo-mueve-2022-suma-nuevos-actores-125436.html
- https://www.primicias.ec/noticias/economia/sector-comercial-creditos-ecuador/
- https://www.elcomercio.com/actualidad/negocios/clientes-recuperan-capacidad-pago-ecuador.html
- https://www.eluniverso.com/noticias/economia/central-de-riesgos-deudas-ecuador-beneficiarios-de-decreto-en-que-se-volvieron-a-endeudar-nota/
